Lainat vertailussa: mikä on halvin lainamuoto Suomessa?

Viimeiset vuodet ovat olleet monille suomalaisille taloudellisesti haastavia. Moni varmasti miettii, että mikä olisi edullisin lainamuoto arjen hankintojen rahoittamiseksi – ja tähän kysymykseen pyrimme nyt antamaan vastauksen. Esittelemme tarkemmin kulutusluotot, pika- ja pienlainat, luottokortit sekä vakuudelliset lainat. Lisäksi saat vinkkejä lainojen yhdistämiseen, joka tunnetusti voi tuoda säästöä jopa tuhansia euroja vuositasolla.

Vakuudeton kulutusluotto

Vakuudeton kulutusluotto on kaikkein yleisin lainamuoto Suomessa. Lainaan ei vaadita reaalivakuuksia tai henkilötakausta – se selittää tämän lainamuodon suurta suosiota.

Lain mukaan kulutusluoton korko saa olla enintään 20 %, sisältäen pankin perimän koron sekä korkolain mukaisen viitekoron. Pienissä kulutusluotoissa korko on yleensä 10–15 %:n välissä ja isoissa lainoissa alle 10 %.

Jos lainanhakija on pankin silmissä todella hyvä, voi vakuudetonta lainaa saada vain 4–5 %:n korolla (+ viitekorko). Kulutusluoton korkoon vaikuttaa oleellisesti hakijan tiedot, kuten muut velat, kuukausitulot ja kanssahakija.

Pika- ja pienlainat

Pika- ja pienlainat ovat kuluttajaluottoja, joita koskettaa äskeisessä osiossa mainittu korkokatto – täysin samalla tavalla kuin kulutusluottojakin.

On kuitenkin tosiasia, että pikalainoissa korkoprosentti on lähes poikkeuksetta 15 %:n tietämillä. Lainasummat ovat pieniä ja lainaa myönnetään melko kevyin perustein, joten luottotappion riskiä kompensoidaan maksimaalisen korkealla korolla.

Nykyaikaiset pikalainat eivät kuitenkaan ole verrattavissa 2010-luvulla Suomessa yleistyneisiin pikavippeihin. Pikavipeissä saattoi olla 1 500 %:n korko, jollaista nykyinen lainsäädäntö ei enää sallisi.

Luottokortti

Luottokortti on eittämättä helpoin tapa rahoittaa arjen hankinnat lainarahalla. Jokainen Suomi-pankki myöntää luottokortteja, korkotason ollessa melko vakio. Yleensä korko on noin 10 % + 3 kk:n euribor.

Luotossa on yleensä 30–45 päivää korotonta ja kulutonta maksuaikaa. Sen jälkeen luottoa tulee lyhentää vähintään 5 %:n erissä. Minimierä sovitaan erikseen pankin kanssa, yleensä jo luottokorttia haettaessa.

Myös muutamat rahoituslaitokset myöntävät luottokortteja. Kuluja ei yleensä peritä vuosi- tai kuukausitasolla, koron ollessa 10–15 %:n välissä.

Vakuudelliset lainat

Lähtökohtaisesti vakuudellinen laina on edullisin lainamuoto. Pankin luottotappion riski on minimaalinen, jos lainassa on tarpeeksi hyvät vakuudet. Mikäli lainaa ei maksa pankille, niin vakuutena oleva asunto voidaan tarpeen vaatiessa myydä.

Yleisiä vakuudellisia lainoja:

  • Pankkilaina (vakuudellinen kulutusluotto)
  • Autolaina tai -rahoitus
  • Opintolaina
  • Asuntolaina

Esimerkiksi korkeakouluopiskelijan ei ole järkeä hakea pikalainaa, koska valtion takaama opintolaina on edullisempi vaihtoehto. Kesämökin rahoittaminen kulutusluotolla ei ole myöskään järkevää – hae asuntolainaa.

Toisaalta pienemmät rahareiät on helpompi rahoittaa vakuudettomalla lainalla. Bondoran lainalaskuri on hyvä vaihtoehto selvittää kuukausierä lainasumman ja -ajan perusteella.

Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen kannattaa lähes aina. Ideana on ottaa yksi iso laina, jolla maksetaan useat pienemmät lainat pois. Tällä tavoin voidaan säästää kuukausittaisissa lainanhoitokuluissa sekä koroissa.

Lain mukaan kuluttajaluotoista saa periä kuluja 150 eurolla vuodessa. Jos lainoja on kymmenen, tarkoittaa se 1 500 euron kuluerää – mikäli lainoja on vain yksi, niin tulee pelkästään tässä jo säästöä 1 350 euroa vuodessa.

Yhdistelemällä lainat taloudenhallinta myös helpottuu. Yhtä lainaa on paljon helpompaa hoitaa, jos verrataan kymmeneen pika- ja pienlainaan.

Yhdistelylainaa voi hakea lainanvälittäjän, pankin tai rahoituslaitoksen kautta. Halutessasi voit lukea arvosteluja eri toimijoista meidän välilehdeltä “Luotot ja lainat”. Muista myös jättää omat kommentit, jos joku pankki on entuudestaan tuttu.

Tiedosta tosiasiat – jokainen laina tulee maksaa ajallaan takaisin

Suomiarvostelut.fi painottaa aina, että lainaa ei kannata ottaa turhaan. Kulutusluotto tai pikavippi ei ole ilmaista rahaa. Kuten nimikin kertoo, kyseessä on lainarahaa, joka tulee maksaa korkojen kera takaisin.

Lainoihin räätälöidään sopiva kuukausierä laina-ajan kanssa pelaamalla. Kun luottosopimus allekirjoitetaan, sitoudutaan sovittuun maksusuunnitelmaan.

Mikäli lainaa ei maksa ajallaan, tulee seuraavaan laskuun viivästyskorot ja -kulut. Laina menee muutaman maksamattoman laskun jälkeen perintään ja sieltä pahimmassa tapauksessa ulosottoon saakka.

Joten muista maksaa lainaa sovitulla tavalla takaisin pankille. Jos maksukyvyssä tulee muutoksia, niin lainaehtoja muuttamalla kuukausierää saa yleensä pienemmäksi.